【FPが解説】人生設計とはなぜ必要？　独立や親の介護など将来の不安のヒント

「Mさんはまだ25歳とお若いですし、今の段階で人生設計が立っていない、というのは問題ないですよ。ただ、人生設計はしておくべきか、という質問に関して言えば、もちろんイエス。1回プランを立ててもすべてそのとおり進むわけではありませんが、プランを立ててみると『何を知っておくべきか』というところも見えてくるので非常に大事です。30歳くらいをめどに独立したいとおっしゃいましたが、具体的に不安に思われているところはありますか？」

「事前にヒアリングシートを書いていただきましたが、25歳で400万円の貯金がおありですね。これは一般的に見て、とても優秀な部類に入りますよ！　一般的には、30歳までに手取り年収の1年分がたまっていれば健全、といわれているんです。Mさんも転職を経験されているのでよりリアルに想像できると思いますが、何かの事情で仕事を辞めることになった時、すぐに次の仕事が決まらないこともあります。転職にあたって休職期間を挟むことなどを見据えても、1年分の生活費があれば何かと安心です。なので、現段階での貯金額、というところは心配いらないでしょう」

「保険に関しても、会社員を続けている今の段階では、無理して入る必要はないと思いますよ。健康保険に加入していれば、病気やケガなどで会社を休んだとしても、傷病手当金が支給されますからね。また、Mさんは養う相手がいるわけでも、健康に具体的な懸念事項があるわけでもないようです。近い将来で保険について考えるタイミングになるのは、実際にフリーランスになる時と思っておいて良いでしょう」

「なるほど。自動積立とか、財形貯蓄などはやっていますか？」

「Mさんみたいに『貯金していないと安心できない』という方の場合、例えば、銀行の自動積立定期のように、毎月決まった日に自動的に先取り貯蓄の仕組みを作ることがおすすめですよ。お給料が振り込まれたら、まず、先取りで貯蓄してしまうんです。そうすると、『残った分は安心して使っても大丈夫』と思うことができる。仕組み化することで、手間もかかりません。Mさんは１人暮らしなので、まずは、手取り金額の1.5割くらいから始めて、数年後には2割を目指せるといいですね。

先取り貯金をしておくことのもう一つのメリットは、これに慣れておくと、将来的に積立NISAなどの投資を始める時にも、抵抗なくスライドできることです」

「Ｍさんのようにきちんと貯蓄もしていてお若いのであれば、お金面以外での『先行投資』をしておくのもいいかもしれません」

「フリーランスとしてやっていくためには、『仕事をもらえる状態になる』必要があります。ですから、今は多少出費がかかったとしても、会社員であるうちに、仕事をもらえる人脈を作ったり実績を積んだりしておく、というのもある意味大事な『貯蓄』です」

「そうです。また、就業形態の変化でライフプランに影響する部分も考えておくといいですね」

「例えば住居に関するところで言うと、ローンを組んでの住宅購入や場合によっては転居による賃貸契約も、フリーランスになった直後は審査が通りづらくなるケースもあります。なので、もし予定がある場合はタイミングを考えておくといいでしょう。また、会社員であるうちは有給休暇や病気やケガで休んでも傷病手当金が支給されますが、フリーランスになると、病気やけが、出産など、働けない期間は収入の断絶に直結することも。フリーランスになった場合は、会社員よりも社会保障が手薄なので、そこらへんのリスクヘッジを民間の保険などでどのように補っていくか、ということも少しずつ情報を集めておくと安心ですよ」

「今からご両親の介護についてまで考えていらっしゃるなんて、素晴らしいですね。ご両親は、おいくつなんですか？」

「なるほど。一般的に、介護が始まるのは80歳を超えてからといわれていますので、まだ準備する時間は十分にありますね」

「そうすると安心です。ただ、親の介護は親のお金で賄うのが基本なんですよ。もちろん遠方だと交通費など、何かと物入りな部分もありますが。ですから、Mさんが介護資金を全額出す、というふうに気負う必要はありません」

「とはいえ、今から介護費用について考えていくことは、とても良いことだと思います。ご両親も自分も元気なうちじゃないとできないこと、というのがありますから」

「ほかのライフステージの変化においてもそうですが、こと親の介護に関しては、必要になったその時から情報を集めたり準備をしたりするのでは手遅れになってしまう場合が多いのです。例えば、ご両親の貯金から介護費用を出す予定だったけれど、認知症で暗証番号が分からなくなり口座からお金が引き出せなくなってしまうというケース。手続きをすれば引き出すことは可能なのですが、手間が段違いになります。

ほかには、介護中も適用できる保険に入っていたけれど、結局ご両親がなくなるまでそのことに気づかなくて給付金を受け取れなかった、など。ある日急にご病気で倒れられてそのまま意識不明にということもあるので、きちんと話をできる間に準備しておくことはとても重要です」

「『資産状況が分からない』というのはまさに、原点にして最大の課題と言えるでしょう。先ほど『親の介護は親のお金でやるのが基本』と話しました。当たり前ですが、分からないお金は『ない』のと同じ。

また、ご両親の家計の状況次第では金銭的に利用できるサポートサービスの選択肢が限られてしまい、結局お子さんが持ち出しで支援することになったり、それすらも厳しいと自分で介護をするために離職しなくてはいけなくなったり、ということもあります」

「だいたい皆さんそうなんです。特に、お金の話は家族の間柄であっても気まずい話題なので。しかも、早めに介護の話なんてするのは縁起が悪いと捉えられることもあります。ある調査では、子供が50代に入ってようやく、全体の半数くらいの人が親と資産状況や介護について会話ができるようになる、という結果が出ているそうです」

「遅過ぎる、ということはありませんが、50代になると自分自身の老後についても考える年代になりますよね。自分の老後の準備をしながら親のことも同時並行で考える、というのは、精神的な負荷は高くなります。だからこそ、ご自身が若く、介護が差し迫っていないうちに、重くなり過ぎないようなトーンで聞いておくのがおすすめ。

あくまでも目安ですが、生命保険文化センターの資料によると、介護期間の平均は約5年となっています。費用は、一時的な費用が平均74万円、月々の費用は平均8.3万円なので、1人当たり570万円程度かかります。ご夫婦でだいたい1,100万円ですね。このくらいの資金の余裕はあるのかどうかだけでも、聞けると良いですね」

「特にご実家が遠方の方は、年末年始やお盆休みなど、帰省するタイミングだといろいろ話す時間がありますからその時にさらっと聞く、というのが比較的聞きやすいみたいです。あとは、『最近友達のお母さんが急に倒れちゃって大変だったみたいなんだけど、万が一そうなった時、うちはどうしたらいいかな？』というように、他人のことをフックに聞いてみるなどですね」

「何も分からないと不安に感じますが、エイヤと聞いてみれば、意外に親がきちんと備えていてあまり心配いらなさそうと楽になることもあります。資産状況と受け取る年金額がなんとなく分かれば、いざとなればこういう民間介護サービスも選択肢に入れられそうだな、と考えることもできます。

併せて、ご両親が住んでいる自治体の介護制度についてもチェックしておくと安心です。帰省したついでに役所に寄ってみると、一式まとまったパンフレットのようなものをもらえたりもしますから。

不安に思うことって、不安の正体が分からないからこそ不安だったりするんですよね。介護は子育てと違って『いつまで続くか分からない』という点があります。そして長いケースだと二十年以上にもわたります。ご自身の人生設計やマネープランにも関わってきますから、聞きづらいことではありますが、早めに一度話してみることが理想です」

「せっかくご両親と将来の話やお金の話をされるのであれば、保険についても聞いておけると良いですね」

「保険の内容自体まで、Mさんが詳しく見る必要はありませんよ。ただ、『契約した時のまま10年以上も更新してない』なんてことがないか、というだけでも確認しておく意味はあります」

「医療は時代によって変わります。以前は完治するまで入院という治療方針が多く、長期入院が一般的でした。ですから、ひと昔前の医療保険は、入院した場合、入院5日目からしか給付金を受け取れない、という保障内容がよくありました。ところが昨今、入院期間は2〜3日が一般的。がんであっても、早期であれば通院しながら治療をすることも多いんです。それに合わせて、最近の医療保険は、入院１日目から給付金が支給されたり、入院しなくても通院で給付金が出たりするプランも増えています。せっかく払い続けてきたのに、いざという時給付金を受け取れないのではもったいないですよね」

「もしご自身が入っていない場合は『私もそろそろ保険に入ろうと思うんだけど、お父さんたちはどんな保険に入ってるの？』と相談してみるのも手かもしれません。パンフレットなどを一緒に見ながら話すと、より具体的にご両親の状況を聞き出しやすいかもしれませんね。もしくは、ご両親が子どもの保険の契約をしているということもありますので、「私って保険入っているの？」と聞いてみて、それをきっかけにしてみるのもいいかもしれません。内容まで聞かなくても、契約しっぱなしでほったからしていないかどうか、更新しているかどうかだけでも、聞けると良いです」